España

Banco de España ve un endurecimiento de los criterios de aprobación de préstamos al consumo

09/04/2019
Los criterios de aprobación de préstamos al consumo en España se endurecieron en el primer trimestre del año, mientras que las condiciones generales de los préstamos se relajaron y su demanda disminuyó, según la encuesta sobre préstamos bancarios en España correspondiente al mes de abril publicada este martes por el Banco de España.

En el conjunto de la Eurozona, los criterios de aprobación también se endurecieron, como también lo hicieron las condiciones generales de los préstamos, cuya demanda aumentó durante los tres primeros meses del año.

Según la encuesta del Banco de España, las condiciones de oferta y de demanda de préstamos bancarios fueron menos expansivas en general, tanto en España como en la Eurozona, durante el primer trimestre.

Así, los criterios de aprobación se endurecieron ligeramente en los préstamos concedidos a los hogares, tanto aquellos destinados a la adquisición de vivienda como al consumo y otros fines, y se mantuvieron sin cambios apreciables en la financiación a las empresas.

Por su parte, las condiciones generales de los nuevos préstamos se mantuvieron estables en la financiación a las sociedades y en los créditos a los hogares para adquisición de vivienda, tanto en España como en la zona euro.

En los préstamos a las familias para consumo y otros fines, los criterios se endurecieron ligeramente en el conjunto de la UEM, mientras que en España se volvieron a suavizar levemente, lo que se plasmó en un estrechamiento de los márgenes aplicados a los préstamos ordinarios.

Respecto a la evolución de demanda de préstamos en el primer trimestre de 2019, en España se redujo en los créditos a las empresas y en los de hogares para consumo y otros fines (por primera vez desde finales de 2016), mientras que en el segmento de financiación a las familias para adquisición de vivienda aumentó levemente.

En cambio, en la zona euro, las solicitudes de fondos procedentes de empresas dejaron crecer y volvieron a aumentar en los dos segmentos de financiación a los hogares, si bien en el caso de los créditos a hogares para consumo y otros fines el incremento fue muy leve e inferior al que se venía observando en trimestres anteriores.

Por otro lado, las entidades de ambas áreas declararon que, durante el primer trimestre de 2019 percibieron una cierta mejoría en las condiciones de acceso a casi todos los mercados mayoristas, excepto en el caso del mercado monetario en España, en el que se habrían deteriorado ligeramente. Asimismo, el acceso a los mercados minoristas también mejoró ligeramente en la Eurozona, manteniéndose sin variaciones en España.

El Banco de España también preguntó a las entidades por los niveles de exigencia de los criterios de aprobación de créditos, tanto en España como en la UEM. En este sentido, indicaron que en la actualidad son ligeramente más estrictos que los observados, en promedio, desde 2003 en todas las modalidades.

En relación con la media desde 2010, apuntaron que los niveles actuales se encuentran más próximos. Respecto a los resultados de un año antes, el supervisor ha observado un cierto desplazamiento de las respuestas hacia niveles más estrictos en España, al contrario que para el conjunto de la UEM.

PROGRAMA DE COMPRA DE ACTIVOS DEL BCE
Según el informe del Banco de España, el programa ampliado de compra de activos del BCE ha favorecido un aumento de la liquidez y ha mejorado las condiciones de financiación de los bancos de ambas áreas en los últimos seis meses, aunque ha tenido una repercusión negativa sobre su rentabilidad.

En concreto, las entidades señalaron que la liquidez de este programa no ha tenido ningún efecto sobre los criterios de concesión, aunque ha favorecido "una cierta relajación" de las condiciones aplicadas en la mayoría de segmentos y un aumento del volumen de préstamos concedidos.

Por otra parte, las entidades de las dos zonas indicaron que el tipo de interés negativo de la facilidad de depósito del BCE ha contribuido en los últimos seis meses al descenso de los ingresos netos por intereses, siendo este efecto mucho más acusado en el conjunto de la Eurozona que en España.

Asimismo, esta medida también ha favorecido una disminución de los tipos de interés y márgenes aplicados en todos los segmentos y un aumento moderado de los volúmenes concedidos, tanto en la financiación destinada a las empresas como en la otorgada a los hogares para adquisición de vivienda.

PREVISIÓN PARA EL SEGUNDO TRIMESTRE
De cara al trimestre en curso, las entidades españolas encuestadas prevén que los criterios de concesión de préstamos se relajarán ligeramente en el segmento de sociedades y que se mantendrán estables en los de hogares.

En cuanto a la demanda, de cumplirse sus previsiones, las peticiones de fondos volverán a descender ligeramente en el segmento de sociedades y aumentarán en los de hogares, tanto los destinados a adquisición de vivienda como los otorgados para consumo y otros fines.

En los mercados de financiación minoristas y mayoristas, las perspectivas de las entidades para el segundo trimestre contemplan una "ligera mejoría" de las condiciones de acceso en los mercados de valores de renta fija y en los de titulización, así como un "leve deterioro" en el mercado monetario a más de una semana, anticipando estabilidad en las condiciones de acceso al resto de mercados mayoristas y a los minoristas.

Las entidades españolas también esperan que el programa ampliado de compra de activos del BCE continúe propiciando un aumento de sus activos, una mejora de su liquidez y de sus condiciones de financiación y una cierta reducción de su rentabilidad en los próximos seis meses, sin que ello conlleve variaciones en sus ratios de capital.

En cuanto a las condiciones de los préstamos a hogares y empresas, creen que el programa continuará favoreciendo una ligera relajación de las condiciones y un aumento del volumen de crédito concedido en todos los segmentos.

Finalmente, las entidades españolas encuestadas por el Banco de España prevén que, en los próximos seis meses, el tipo de interés negativo de la facilidad de depósito del BCE contribuya a un nueva caída en sus ingresos netos por intereses, así como a un descenso de los tipos de interés y de los márgenes aplicados a los préstamos, y a un aumento del volumen de crédito concedido.
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